Джунгли на рынке кредитов: исследование предупреждает

Неправильно выбранный кредит может превратить жизнь в долговую ловушку на долгие годы. Согласно новым данным организации Člověk v tísni, на рынке действуют компании, которые предлагают займы с годовой ставкой свыше 110%, а по револьвинговым кредитам — то есть долгосрочным, с повторным использованием лимита — проценты могут достигать 480%. Взять такой кредит легко, выбраться из него — почти нереально.

Когда один кредит превращается в череду долгов

Организация показывает это на примере своей клиентки.
Она ухаживала за тяжело больной матерью, которой требовались регулярные поездки к врачу. Нужно было срочно отремонтировать автомобиль, но доходы женщины были низкими, расходы — высокими, и все заботы лежали только на ней.

Сначала она взяла кредит в банке — 80 тысяч крон — и исправно его платила. Но потеря работы толкнула её к новым займам:

В компании Avafin — пять кредитов на общую сумму 97 тысяч, заплатила при этом 246 тысяч.
В Profi Credit — взяла 172 тысячи, вернула 287 тысяч.
У FlexiFin — получила 67 тысяч, выплатила 179 тысяч.

Эксперт Daniel Hůle подчёркивает: многие компании даже не проверяли кредитоспособность клиента, а проценты были «совершенно неприемлемыми». Часть переплаченных денег удалось вернуть через финансового арбитра — но предстоит бороться и за остальное.

Исследование: некоторые ставки шокируют

Člověk v tísni сравнил 60 кредитных предложений. Для анализа были взяты два типа займов:

обычный кредит 50 000 крон сроком на 1–2 года;
револьвинговый кредит на такую же сумму — с возможностью повторного использования.

Во внимание брались не только проценты, но и обязательные комиссии.

Аналитик David Borges отмечает: некоторые компании снизили ставки, вероятно, из-за готовящегося законного ограничения процентов. Однако:

у компании Zaplo ставка может достигать 112%,
у Help Financial — 111%,
у Expres Cash — 105%.

У банков ситуация лучше: иногда можно получить кредит даже менее чем под 10%. Среди небанковских предложений лучшие варианты стартуют примерно от 15%, но чаще ставки держатся в диапазоне 30–40%.

Почему гибкие кредиты могут оказаться ловушкой

Револьвинговые займы дают ощущение свободы: клиент платит в удобном ему темпе, существует лишь минимальный платеж. Но эта «гибкость» часто превращается в капкан.

По словам Борхеса, люди нередко не проверяют размер платежей и не понимают условий, поэтому оказываются застигнуты врасплох. Некоторые компании ещё и самовольно увеличивают кредитный лимит, что многократно повышает риск дальнейшего долга.

Хотя на рынке есть револьвинговые кредиты со ставками 14–19%, а кредитные карты обычно стоят 20–30%, существуют и крайне опасные предложения. У пяти компаний — Avafin, Centrofinance, Rerum и Tando — итоговые ставки с комиссиями поднимаются до 480%.

Реакция рынка: протесты и критика

Ассоциация предоставителей небанковских кредитов резко раскритиковала индекс: заявила, что методика недостаточно прозрачна, правила меняются, а банковские и небанковские кредиты неправильно объединены в один рейтинг.

По словам её председателя Aleše Perutky, банковские кредиты предназначены в основном для более обеспеченных клиентов, а небанковские — для тех, кому банки недоступны.

Компания FlexiFin пошла ещё дальше — подала предсудебное уведомление с требованием удалить данные об их продукте из индекса или убрать сам индекс.
Руководитель компании Roman Bulguris уверяет, что нужны чёткие и однозначные критерии для честного сравнения предложений, хотя признаёт, что их текущий результат уже лучше прежнего.

Главные моменты

На рынке есть кредиты со ставками до 500% годовых.
Люди часто оказываются в долговой ловушке из-за низкой осведомлённости и высокой нагрузки.
Револьвинговые займы могут быть удобными, но нередко превращаются в долговую яму.
Часть компаний снижает ставки, ожидая законодательного ограничения.
Рейтинг кредитов вызвал волну критики среди небанковских организаций.