На фоне нехватки недвижимости и ажиотажного спроса покупателям становится всё труднее конкурировать за квартиры, если они рассчитывают на ипотеку. Многие продавцы уже не готовы ждать одобрения кредита — они предпочитают покупателей с деньгами на руках. Чтобы переломить эту тенденцию, несколько чешских банков внедрили «обратную» ипотеку — новый подход, который даёт клиентам фору на рынке.
Суть «обратной» ипотеки проста: сначала банк одобряет кредит, а уже потом клиент ищет себе жильё. У него есть определённый срок — от 9 месяцев до 3 лет в зависимости от банка — в течение которого можно спокойно подбирать подходящую квартиру или дом. Когда объект найден, клиент начинает пользоваться ипотекой и выплачивать её.
Но есть нюанс: если за отведённое время клиент так и не найдёт недвижимость, его ждёт штраф. Обычно он составляет десятки тысяч крон.
«Покупатель с одобренной "обратной" ипотекой заранее знает, на какую сумму может рассчитывать и какие объекты ему по силам. На рынке он выглядит почти как человек с наличными деньгами», — объясняет Мирослав Зетек из правления ЧСОБ Гипотечной банка.
Почему это важно сейчас?
Цены на новостройки растут быстрее зарплат. Особенно это чувствуется в Праге, где жильё считается одним из самых недоступных в Центральной Европе. В таких условиях покупатели с обычной ипотекой рискуют просто не успеть: процесс её одобрения может растянуться на недели, и продавец за это время легко найдёт другого, более выгодного клиента.
По словам Давида Эйма, заместителя председателя правления Gepard Finance, «обратная» ипотека особенно эффективна на рынке с дефицитом предложений. Ведь время — ключевой фактор, и продукт позволяет сократить банковские процедуры с трёх недель до нескольких дней.
Кто уже предлагает такую ипотеку?
Идею первыми реализовали в Комерческой банке. Сейчас такие продукты есть также у Raiffeisenbank, UniCredit Bank (с конца прошлого года) и с мая — у ЧСОБ.
Ставки по этим ипотекам совпадают с обычными и допускают фиксацию. Но есть тонкость: срок фиксированной ставки начинается не с момента покупки недвижимости, а с момента одобрения ипотеки. То есть если вы взяли трёхлетнюю фиксацию и два года искали жильё, то по окончании покупки у вас останется всего один год фиксированной ставки.
Условия и подводные камни
Внимание: условия «обратной» ипотеки в разных банках могут серьёзно отличаться. Например, Комерческая банка даёт самый долгий срок на поиск недвижимости, но при неудаче взимает самый высокий штраф — до 5% от неиспользованной суммы кредита. Это могут быть и сотни тысяч крон.
В ЧСОБ клиентам дают только 9 месяцев на поиск жилья. Однако если в этот период процентные ставки по ипотекам снизятся, банк учтёт это и снизит ставку максимум на 0,3 процентного пункта.
По данным UniCredit Bank, интерес к продукту особенно велик в крупных региональных городах. В Комерческой банке сейчас насчитывается уже несколько тысяч клиентов с «обратной» ипотекой.
Стоит ли брать «обратную» ипотеку?
Если вы нацелены на покупку квартиры или дома и не хотите проигрывать в конкурентной борьбе из-за длительного банковского процесса — этот продукт может стать вашим козырем. Но будьте внимательны: изучите условия конкретного банка, особенно санкции за неиспользование кредита.
В условиях рынка, где продавцы всё чаще ждут мгновенной сделки, «обратная» ипотека может стать именно тем решением, которое сделает вас тем самым «покупателем с деньгами в руках». И это даёт весомое преимущество.
