Четырнадцать лет назад, когда чехи ожидали снижения процентных ставок по ипотекам, банки отреагировали новинкой — так называемыми плавающими или «флоатными» ипотеками, ставка по которым меняется ежемесячно. Вначале это привлекло внимание людей. Сегодня клиенты банков также надеются на снижение ставок, но возврат флоатных ипотек к популярности маловероятен.
«Мы предлагаем флоатные ипотеки, но интерес к ним практически нулевой, в нашем портфеле всего несколько десятков таких ипотек», — говорит Филип Грубы, представитель Чешской споры. Плавающая ипотека меняет свои проценты в зависимости от текущей рыночной ситуации. Она основывается на ставке PRIBOR — средней процентной ставке, по которой банки одалживают деньги друг другу. К этой ставке каждая конкретная банка добавляет свою маржу. Если ставки снижаются, клиент может сэкономить по сравнению с фиксированной ставкой. Если же ставки растут, ежемесячный платеж увеличивается.
Чешская спора — одна из немногих крупных банков, которая в настоящее время предлагает этот продукт. Ответы других финансовых учреждений также показывают, что интерес к флоатным ипотекам минимальный. «Мы предлагаем нашим клиентам флоатные ипотеки. Однако сейчас они предпочитают ипотеки с фиксированной процентной ставкой», — добавляет Тереза Рышанова, представитель Moneta Money Bank.
Некоторые банки, которые предлагали этот продукт в прошлом, уже отказались от него. «Мы не видим здесь интереса со стороны клиентов. Причина не только в текущих ставках, но и в предпочтениях чехов иметь фиксированную ставку на более длительный период», — констатирует Моника Горинкова, представитель ČSOB по вопросам жилья и кредитов.
Фиксация выгоднее и будет оставаться таковой
Из своей линейки продуктов флоатные ипотеки исключила также UniCredit Bank. Именно она стояла у истоков их популярности, начав предлагать их клиентам в 2010 году. Впоследствии к ней присоединились другие банки, и доля флоатных ипотек на рынке достигла десяти процентов. Люди стремились сэкономить в период, когда центральные банки резко снижали процентные ставки из-за затухающего финансового кризиса, и ипотечные кредиты становились дешевле.
«Но затем фиксированные ставки снизились до уровня около двух процентов. В таких условиях имеет смысл фиксировать ставку, потому что единственное направление, куда она может пойти, — вверх», — вспоминает Дэвид Эйм, заместитель председателя правления компании Gepard Finance, ведущего посредника по ипотекам в стране.
Эйм не ожидает, что тренд изменится, несмотря на то, что Чешский национальный банк постепенно снижает базовую процентную ставку, что начинает отражаться на ценах ипотек. По его мнению, флоатные ипотеки в Чехии не имеют традиций, и клиенты к ним не привыкли. Кроме того, в отличие от ситуации 14 лет назад, сейчас нет уверенности, что снижение ипотечных ставок продолжится. На рынке говорят, что из-за развития на межбанковском рынке возможно и их повторное повышение.
«Краткосрочные деньги сейчас самые дорогие, к тому же фиксированную ипотеку можно досрочно погасить практически без затрат и договориться о лучших условиях в другом месте», — добавляет Эйм. Хотя это скоро изменится, по его словам, флоатные ипотеки всё равно не будут выгоднее фиксированных ставок.
