С миллионом к пенсии? Это реально — и даже больше, если начать копить вовремя

Для большинства людей выход на пенсию означает серьёзное падение доходов: средняя государственная пенсия в Чехии составляет примерно половину средней чистой зарплаты. Однако этот разрыв можно значительно уменьшить — или полностью закрыть — с помощью пенсионных накоплений. Если начать откладывать заранее, к государственной пенсии можно получать тысячи крон дополнительно каждый месяц.

Ранний старт превращает тысячу крон в миллионы

Если 25-летний человек начинает откладывать 1000 крон в месяц в динамический фонд, то к 65 годам при среднем годовом росте 6 % он накопит 2,4 миллиона крон.
Если же его ежемесячный взнос составит 1500 крон, итоговая сумма увеличится до 3,5 миллиона крон.

Это означает, что к государственной пенсии он будет получать дополнительно:

около 11 000 крон в месяц, если откладывал 1000 крон;
почти 16 500 крон в месяц, если откладывал 1500 крон.

Но если начать копить только в 45 лет, догнать эти суммы уже невозможно, даже если увеличивать взносы втрое.

Человек, начавший копить в 45 лет:

при взносе 3000 крон накопит 1,5 миллиона крон, что обеспечит около 7000 крон ежемесячно;
при взносе 3500 крон — чуть менее 1,8 миллиона крон, что даст около 8000 крон ежемесячно.

Ключевой вывод: время важнее суммы. Именно длительный период накоплений запускает механизм, который делает людей богаче.

Секрет в сложных процентах: деньги зарабатывают деньги

Как объяснила Ива Тучкова из NN Penzijní společnost, преимущество долгосрочного накопления связано с эффектом сложного процента. Прибыль каждый год начисляется на ранее заработанные проценты, и сумма растёт быстрее.

Если бы деньги просто складывались, выигрывали бы те, кто откладывает больше. Но при пенсионных накоплениях всё иначе: растёт не только сама сумма взносов, но и накопленная прибыль.

Сколько можно накопить: реальные примеры

40 лет накоплений

Ежемесячный взнос	Динамический фонд (6 %)	Сбалансированный (3 %)	Консервативный (1 %)
1000 крон	2 389 789 крон	1 111 271 крон	707 870 крон
1500 крон	3 584 683 крон	1 666 907 крон	1 061 805 крон

20 лет накоплений

Ежемесячный взнос	Динамический фонд (6 %)	Сбалансированный (3 %)	Консервативный (1 %)
3000 крон	1 543 217 крон	1 096 529 крон	886 975 крон
3500 крон	1 774 237 крон	1 260 680 крон	1 019 755 крон

Источник: NN Penzijní společnost.

Долгий срок выгоднее даже при меньших процентах

Даже при выборе менее рискованного сбалансированного фонда (3 % годовых) длительное накопление приносит более крупную сумму.
Однако при консервативном фонде (1 %) выгода почти исчезает — такие вложения зачастую проигрывают инфляции.

Динамические фонды более подвержены колебаниям, но при накоплении на 30–40 лет успешные периоды перекрывают неудачные, а итоговый рост остаётся значительным и обгоняет инфляцию.

Сравнение: государственная пенсия и пенсионные накопления

Текущие показатели:

Средняя государственная пенсия: 21 079 крон
Средняя брутто-зарплата: 49 402 крон
Средняя чистая зарплата перед пенсией: 38 815 крон

Таким образом, государственная пенсия покрывает лишь 54,3 % прежнего чистого дохода.

Средняя доходность пенсионных фондов за последние 10 лет:

Динамические — 6,29 %
Сбалансированные — 3,72 %
Консервативные — 1,13 %

Главная мысль

Чем раньше начать, тем проще накопить на достойную старость — даже небольшими суммами.
Время — ключ к тому, чтобы превратить тысячи в миллионы и обеспечить себе уверенные дополнительные доходы на пенсии.