Снижение комиссий и стимулы для молодежи. Правительство представило изменения в пенсионных накоплениях
Премьер-министр Андрей Бабиш и министр финансов Алена Шиллерова представили пакет нововведений в системе добровольных пенсионных накоплений. По словам главы правительства, речь идет о самом масштабном улучшении пенсионных сбережений за всю историю системы, которое должно помочь почти четырем миллионам нынешних клиентов, а также тем, кто только собирается начать откладывать деньги на старость.
Основная цель изменений — привлечь новых участников, сделать пенсионные накопления более привлекательными для молодежи и мотивировать людей как можно дольше откладывать средства. Те, кто уже находится в предпенсионном возрасте, тоже смогут получить выгоду от реформы, но у них эффект будет не таким заметным, поскольку до выхода на пенсию остается меньше времени.
Одним из ключевых изменений должно стать снижение комиссий в так называемом третьем пенсионном столпе. По словам Шиллеровой, в результате средний вкладчик к моменту выхода на пенсию сможет получить до миллиона крон больше, чем по действующим правилам.
Министр подчеркнула, что дело не ограничивается только снижением сборов. По ее словам, тревогу вызывает тот факт, что среди людей младше 30 лет пенсионные накопления есть лишь у 430 тысяч человек. Именно эту возрастную группу власти хотят активнее вовлечь в систему.
Сейчас для всех участников действует правило: при ежемесячном взносе от 500 до 1700 крон государство добавляет 20 процентов от внесенной суммы. Однако для людей до 30 лет этот государственный взнос планируется удвоить — с 20 до 40 процентов. То есть при максимальном взносе 1700 крон государственная доплата составит уже не 340, а 680 крон.
Кроме того, молодежи хотят дать еще одно послабление. Если человек будет копить не менее десяти лет, то до достижения 36-летнего возраста он сможет один раз снять треть собственных накоплений единовременно.
Система добровольных пенсионных накоплений уже давно подвергается критике, потому что, по мнению многих экспертов, она не выполняет свою главную задачу — не обеспечивает людям действительно ощутимую прибавку к государственной пенсии. Проблема, как считают критики, заключается не столько в низких взносах самих участников, сколько в крайне слабой доходности и высоких комиссиях фондов.
Шиллерова сформулировала позицию правительства так: «Деньги людям, а не банкам». По ее словам, управляющим компаниям снижение комиссий вряд ли понравится, но им придется с этим смириться, как это уже произошло в сфере обычных банковских услуг. Остальные изменения, наоборот, должны повысить доходность для вкладчиков.
Министр также заявила, что пенсионные накопления должны служить людям для обеспечения старости, а не приносить пенсионным компаниям сверхвысокую прибыль. По ее словам, нет никаких оснований для того, чтобы комиссии в Чехии были выше, чем в других странах. В пример она привела Швецию и Словакию, где аналогичные средства, по ее словам, управляются примерно за вдвое меньшую плату.
Для трансформированных фондов — консервативных, смешанных и динамических — государство намерено отменить комиссию за результат и установить комиссию за управление на уровне 0,5 процента. Как отметила Шиллерова, это должно стать понятной и простой моделью.
Сравнение для среднего клиента выглядит так:
При этом изменения не коснутся альтернативных фондов. Там правила останутся прежними, поскольку, как пояснила министр, иначе было бы сложно инвестировать, например, в стартапы. Такими фондами, по ее словам, располагают только четыре из девяти компаний, а их доля в общем объеме инвестиций составляет менее одного процента.
В качестве примера Шиллерова привела динамический фонд, в котором у вкладчика лежит 100 тысяч крон, а доходность составляет 10 процентов. Сейчас в таком случае клиент платит комиссии в размере 1 процента плюс 1,5 процента, то есть 1000 и 1500 крон. По новым правилам он заплатит только 500 крон, то есть 0,5 процента.
Экономист Лукаш Надворник из CERGE-EI назвал предлагаемые шаги очень важной модернизацией системы при сохранении ее добровольного характера. По его словам, особенно важны три момента: внедрение стратегии жизненного цикла, отмена инвестиционной анкеты, которая раньше была серьезным барьером, улучшение условий для молодых участников и снижение комиссий, которое дает заметный эффект на длинной дистанции.
В итоге правительство делает ставку на то, чтобы начинать копить как можно раньше, платить меньше комиссий и получать большую отдачу к пенсии. Именно на этих трех опорах и строится новая модель пенсионных накоплений.
