В чем разница между хорошими и плохими займами: как не попасть в долговую ловушку

Некоторые люди категорически против любых долгов, в то время как другие не представляют свою жизнь без кредитов. Несмотря на такие противоположные взгляды, у обеих групп часто есть одна общая проблема: они не всегда понимают, какие займы безопасны, а какие несут высокий риск. Психолог и экономист Ян Урбан объясняет, как правильно оценивать кредиты и на что следует обращать внимание.

В идеальном мире займы были бы не нужны, но в реальности без них иногда не обойтись. Однако каждый кредит создает долг, который нужно вернуть, и этот долг всегда несет в себе риск. И всё же есть займы, которые, при благоприятных обстоятельствах, могут существенно повысить наше благосостояние.

Люди и кредиты: почему мы так разные?

Отношение к рискам у людей формируется с рождения. Одни легко принимают риск, а другие стараются его избегать, считая любые долги проявлением безответственности. В крайних случаях отношение к рискам может быть настолько сильным, что его трудно изменить даже самыми разумными доводами.

Большинство же людей находится посередине, и их мнение о долгах может измениться под влиянием обстоятельств. Чтобы принимать взвешенные решения, важно научиться различать "хорошие" и "плохие" займы, где первые не несут большого риска, а вторые могут привести к финансовым проблемам.

Что такое "хорошие" кредиты?

"Хорошими" считаются не только те кредиты, которые вы можете себе позволить. Это займы с умеренной суммой, низким процентом и ежемесячными платежами, которые не превышают безопасный уровень в 40% от вашего ежемесячного дохода. Но важнее всего то, что такие кредиты не содержат скрытых условий, высоких штрафов за досрочное погашение или просрочку.

Ключевой признак "хороших" займов — их способность увеличивать ваше чистое имущество. Это разница между тем, что вы владеете, и вашими долгами. Хорошие кредиты позволяют вам приобрести активы, которые в будущем будут приносить доход или не потеряют своей стоимости.

Что такое "плохие" кредиты?

"Плохими" считаются займы, которые не решают ваши финансовые проблемы, а усугубляют их. Это кредиты с чрезмерно высокими процентами или условиями, которые вы не можете себе позволить. Такие долги могут быстро съедать большую часть ваших доходов, делая невозможным их погашение.

Особо опасны кредиты с высокими скрытыми комиссиями и штрафами. Эти кредиты часто предлагают агрессивно, и фирмы, их выдающие, нередко рассчитывают на то, что заемщик не сможет их погасить, что в конечном итоге приведет к аресту имущества.

Как отличить "хорошие" кредиты от "плохих"?

1. Кредиты на жилье. Обычно это лучший вариант. Стоимость недвижимости в долгосрочной перспективе растет, и такие займы часто помогают нарастить активы. Однако если срок кредита слишком длинный (например, 40 лет), вы рискуете заплатить значительно больше, чем стоит сама недвижимость.

2. Кредиты на улучшение жилья. Если эти займы реально повышают стоимость недвижимости, они тоже могут считаться хорошими. Но это не относится к улучшениям, которые зависят только от вкуса владельца и не увеличивают объективную ценность дома.

3. Кредиты на образование. Они почти всегда являются "хорошими", потому что инвестиции в знания и навыки повышают вашу конкурентоспособность и доходы в будущем.

4. Кредиты на бизнес. Займы на запуск или развитие бизнеса также часто оправданы, если у вас есть четкий план и уверенность в том, что вы сможете получить прибыль выше, чем затраты на кредит.

5. Кредиты на консолидацию долгов. В некоторых случаях объединение нескольких долгов в один более крупный с более выгодными условиями тоже может стать хорошим решением. Однако важно использовать такие кредиты исключительно для погашения долгов, а не для новых покупок.

Опасные кредиты, которых стоит избегать

• Кредиты на кредитные карты. Проценты по таким займам могут достигать 20-25%, а при задержке платежей этот процент может вырасти еще больше.
• Кредиты до зарплаты. Они часто привлекают низкими суммами и краткосрочными сроками, но процентные ставки по ним могут доходить до 300-400% в год.

Кредиты, которые уменьшают ваше чистое имущество, а не увеличивают его, следует избегать. Это займы на покупки, которые быстро теряют свою ценность или не приносят дохода. Важно помнить: если кредитные условия кажутся слишком хорошими, возможно, это не самый безопасный выбор.