19 августа 2024, 14:30 Экономика

В чем разница между хорошими и плохими займами: как не попасть в долговую ловушку

Некоторые люди категорически против любых долгов, в то время как другие не представляют свою жизнь без кредитов. Несмотря на такие противоположные взгляды, у обеих групп часто есть одна общая проблема: они не всегда понимают, какие займы безопасны, а какие несут высокий риск. Психолог и экономист Ян Урбан объясняет, как правильно оценивать кредиты и на что следует обращать внимание.

В идеальном мире займы были бы не нужны, но в реальности без них иногда не обойтись. Однако каждый кредит создает долг, который нужно вернуть, и этот долг всегда несет в себе риск. И всё же есть займы, которые, при благоприятных обстоятельствах, могут существенно повысить наше благосостояние.

Люди и кредиты: почему мы так разные?

Отношение к рискам у людей формируется с рождения. Одни легко принимают риск, а другие стараются его избегать, считая любые долги проявлением безответственности. В крайних случаях отношение к рискам может быть настолько сильным, что его трудно изменить даже самыми разумными доводами.

Большинство же людей находится посередине, и их мнение о долгах может измениться под влиянием обстоятельств. Чтобы принимать взвешенные решения, важно научиться различать "хорошие" и "плохие" займы, где первые не несут большого риска, а вторые могут привести к финансовым проблемам.

Что такое "хорошие" кредиты?

"Хорошими" считаются не только те кредиты, которые вы можете себе позволить. Это займы с умеренной суммой, низким процентом и ежемесячными платежами, которые не превышают безопасный уровень в 40% от вашего ежемесячного дохода. Но важнее всего то, что такие кредиты не содержат скрытых условий, высоких штрафов за досрочное погашение или просрочку.

Ключевой признак "хороших" займов — их способность увеличивать ваше чистое имущество. Это разница между тем, что вы владеете, и вашими долгами. Хорошие кредиты позволяют вам приобрести активы, которые в будущем будут приносить доход или не потеряют своей стоимости.

Что такое "плохие" кредиты?

"Плохими" считаются займы, которые не решают ваши финансовые проблемы, а усугубляют их. Это кредиты с чрезмерно высокими процентами или условиями, которые вы не можете себе позволить. Такие долги могут быстро съедать большую часть ваших доходов, делая невозможным их погашение.

Особо опасны кредиты с высокими скрытыми комиссиями и штрафами. Эти кредиты часто предлагают агрессивно, и фирмы, их выдающие, нередко рассчитывают на то, что заемщик не сможет их погасить, что в конечном итоге приведет к аресту имущества.

Как отличить "хорошие" кредиты от "плохих"?

  1. Кредиты на жилье. Обычно это лучший вариант. Стоимость недвижимости в долгосрочной перспективе растет, и такие займы часто помогают нарастить активы. Однако если срок кредита слишком длинный (например, 40 лет), вы рискуете заплатить значительно больше, чем стоит сама недвижимость.

  2. Кредиты на улучшение жилья. Если эти займы реально повышают стоимость недвижимости, они тоже могут считаться хорошими. Но это не относится к улучшениям, которые зависят только от вкуса владельца и не увеличивают объективную ценность дома.

  3. Кредиты на образование. Они почти всегда являются "хорошими", потому что инвестиции в знания и навыки повышают вашу конкурентоспособность и доходы в будущем.

  4. Кредиты на бизнес. Займы на запуск или развитие бизнеса также часто оправданы, если у вас есть четкий план и уверенность в том, что вы сможете получить прибыль выше, чем затраты на кредит.

  5. Кредиты на консолидацию долгов. В некоторых случаях объединение нескольких долгов в один более крупный с более выгодными условиями тоже может стать хорошим решением. Однако важно использовать такие кредиты исключительно для погашения долгов, а не для новых покупок.

Опасные кредиты, которых стоит избегать

Кредиты, которые уменьшают ваше чистое имущество, а не увеличивают его, следует избегать. Это займы на покупки, которые быстро теряют свою ценность или не приносят дохода. Важно помнить: если кредитные условия кажутся слишком хорошими, возможно, это не самый безопасный выбор.

Похожие новости

Чешский национальный банк (ČNB) находится на полпути к своей амбициозной цели — приобретению 100 тонн золота. Руководство банка объясняет эту стратегию необходимостью диверсификации портфеля активов.
Снижение спроса на природный газ и высокая заполненность газохранилищ после зимы 2023 года привели к рекордно низкому чистому импорту газа в Чехию. В 2024 году объем составил 6,1 миллиарда кубометров, что на 30% меньше, чем до начала конфликта
В 2024 году Чехия собрала на налогах 1,42 триллиона крон, что на 2,5% больше, чем годом ранее. Основной прирост произошел за счет налога на доходы физических лиц, который вырос на 13,4%, что эквивалентно 20 миллиардам крон. В то же время налоговые
Муниципалитеты Чехии постепенно начинают осваивать средства, возвращённые после банкротства Sberbank. Хотя деньги были возвращены управляющим по банкротству ещё год назад, процесс подготовки новых проектов и тендеров занял месяцы.
Система тарифных окладов, регулирующая зарплаты в государственном и муниципальном секторах, вызывает все больше нареканий. После повышения минимальной зарплаты с начала года многие тарифные ставки оказались ниже этого уровня
Несмотря на оптимистичные прогнозы о новогоднем удешевлении ипотеки, реальность пока далека от ожиданий. Согласно данным Swiss Life Hypoindex, средняя предложенная процентная ставка по ипотекам снизилась лишь незначительно — до 5,13% в январе
С января 2025 года предпринимателей, работающих на упрощенной системе налогообложения ("паушальный налог"), и людей без налогооблагаемых доходов ожидают изменения, которые затронут их расходы. Однако для тех, кто хочет перейти на режим паушального
Финансовые показатели Чехии за 2024 год превзошли ожидания. Дефицит государственного бюджета составил 271,4 миллиарда крон, что на 17 миллиардов меньше, чем в предыдущем году, и стало самым низким результатом с начала пандемии в 2020 году.
Миграционный пакт, который вступит в силу в июне 2026 года, уже требует серьезных подготовительных мер. Чехия оценила объем необходимых инвестиций, включая усиление пограничного контроля и создание новых рабочих мест. Только на зарплаты сотрудников
В 2023 году мировые цены на продукты питания показали снижение благодаря удешевлению зерновых и сахара, несмотря на подорожание растительных масел, молочных продуктов и мяса. Средний индекс цен на основные категории продовольствия составил 122 пункта
Цены на топливо в Чехии продолжают снижаться. Средняя стоимость бензина за последнюю неделю уменьшилась на 6 геллеров и составляет 35,61 кроны за литр. Дизель подешевел на 7 геллеров, и теперь литр обойдется водителям в среднем в 34,79 кроны.
С 1 января в Чехии вступили в силу изменения, затрагивающие малых предпринимателей, курильщиков и потребителей крепкого алкоголя. Почти 400 тысяч предпринимателей, плативших минимальные взносы по социальному страхованию