19 августа 2024, 14:30 Экономика

В чем разница между хорошими и плохими займами: как не попасть в долговую ловушку

Некоторые люди категорически против любых долгов, в то время как другие не представляют свою жизнь без кредитов. Несмотря на такие противоположные взгляды, у обеих групп часто есть одна общая проблема: они не всегда понимают, какие займы безопасны, а какие несут высокий риск. Психолог и экономист Ян Урбан объясняет, как правильно оценивать кредиты и на что следует обращать внимание.

В идеальном мире займы были бы не нужны, но в реальности без них иногда не обойтись. Однако каждый кредит создает долг, который нужно вернуть, и этот долг всегда несет в себе риск. И всё же есть займы, которые, при благоприятных обстоятельствах, могут существенно повысить наше благосостояние.

Люди и кредиты: почему мы так разные?

Отношение к рискам у людей формируется с рождения. Одни легко принимают риск, а другие стараются его избегать, считая любые долги проявлением безответственности. В крайних случаях отношение к рискам может быть настолько сильным, что его трудно изменить даже самыми разумными доводами.

Большинство же людей находится посередине, и их мнение о долгах может измениться под влиянием обстоятельств. Чтобы принимать взвешенные решения, важно научиться различать "хорошие" и "плохие" займы, где первые не несут большого риска, а вторые могут привести к финансовым проблемам.

Что такое "хорошие" кредиты?

"Хорошими" считаются не только те кредиты, которые вы можете себе позволить. Это займы с умеренной суммой, низким процентом и ежемесячными платежами, которые не превышают безопасный уровень в 40% от вашего ежемесячного дохода. Но важнее всего то, что такие кредиты не содержат скрытых условий, высоких штрафов за досрочное погашение или просрочку.

Ключевой признак "хороших" займов — их способность увеличивать ваше чистое имущество. Это разница между тем, что вы владеете, и вашими долгами. Хорошие кредиты позволяют вам приобрести активы, которые в будущем будут приносить доход или не потеряют своей стоимости.

Что такое "плохие" кредиты?

"Плохими" считаются займы, которые не решают ваши финансовые проблемы, а усугубляют их. Это кредиты с чрезмерно высокими процентами или условиями, которые вы не можете себе позволить. Такие долги могут быстро съедать большую часть ваших доходов, делая невозможным их погашение.

Особо опасны кредиты с высокими скрытыми комиссиями и штрафами. Эти кредиты часто предлагают агрессивно, и фирмы, их выдающие, нередко рассчитывают на то, что заемщик не сможет их погасить, что в конечном итоге приведет к аресту имущества.

Как отличить "хорошие" кредиты от "плохих"?

  1. Кредиты на жилье. Обычно это лучший вариант. Стоимость недвижимости в долгосрочной перспективе растет, и такие займы часто помогают нарастить активы. Однако если срок кредита слишком длинный (например, 40 лет), вы рискуете заплатить значительно больше, чем стоит сама недвижимость.

  2. Кредиты на улучшение жилья. Если эти займы реально повышают стоимость недвижимости, они тоже могут считаться хорошими. Но это не относится к улучшениям, которые зависят только от вкуса владельца и не увеличивают объективную ценность дома.

  3. Кредиты на образование. Они почти всегда являются "хорошими", потому что инвестиции в знания и навыки повышают вашу конкурентоспособность и доходы в будущем.

  4. Кредиты на бизнес. Займы на запуск или развитие бизнеса также часто оправданы, если у вас есть четкий план и уверенность в том, что вы сможете получить прибыль выше, чем затраты на кредит.

  5. Кредиты на консолидацию долгов. В некоторых случаях объединение нескольких долгов в один более крупный с более выгодными условиями тоже может стать хорошим решением. Однако важно использовать такие кредиты исключительно для погашения долгов, а не для новых покупок.

Опасные кредиты, которых стоит избегать

Кредиты, которые уменьшают ваше чистое имущество, а не увеличивают его, следует избегать. Это займы на покупки, которые быстро теряют свою ценность или не приносят дохода. Важно помнить: если кредитные условия кажутся слишком хорошими, возможно, это не самый безопасный выбор.

Похожие новости

Польское правительство намерено остановить резкий рост цен на сливочное масло. Для этого на рынок будет направлено 1000 тонн масла из государственных стратегических резервов. Килограмм будет продаваться по цене 28,38 злотого (около 167 чешских крон).
Цены на продукцию сельского хозяйства и промышленности в Чехии по сравнению с прошлым годом остаются выше, но в ноябре динамика начала меняться. Согласно данным Чешского статистического управления, рост цен в промышленности составил 1,7%
С нового года люди, сталкивающиеся с трудностями при оплате аренды, смогут получать на жилищные пособия на несколько сотен крон больше ежемесячно. Министерство труда и социальных дел Чехии предложило повысить так называемые нормативные расходы
Период, когда дорогие ипотечные кредиты и снижение уровня жизни в Чехии способствовали падению цен на недвижимость, завершился. В ближайшие годы стоимость жилья будет расти. Это подтверждают не только девелоперы и эксперты, но и ЧНБ
Чехия может достичь уровня зарплат Германии не через четыре года, как обещал премьер-министр Петр Фиала, а только через двадцать лет, утверждает министр труда и социальных дел Мариан Юречка. Однако, по его словам, страна движется в этом направлении
Чешские потребители и предприниматели, решившие досрочно разорвать контракт с поставщиком электроэнергии или газа, заключенный на определенный срок, будут обязаны выплатить штраф в размере до 40% от оставшейся суммы по договору.
В ноябре мировые цены на продукты питания достигли самого высокого уровня за последние 19 месяцев. Основной причиной стал резкий рост стоимости растительных масел, тогда как цены на другие продукты, напротив, снизились.
В ноябре процентные ставки по ипотекам в Чехии показали второй самый заметный спад в 2023 году. Согласно индексу Swiss Life Hypoindex, средняя ставка снизилась на 0,1 процентного пункта и теперь составляет 5,22%. Для стандартной ипотеки в размере 3,5
Программы пенсионного накопления для детей и подростков в Чехии становятся всё более востребованными. По данным на конец третьего квартала, родители открыли почти 158,9 тысячи договоров на пенсионное страхование для несовершеннолетних.
В Чехии Сенат одобрил масштабную пенсионную реформу, направленную на изменение текущих параметров пенсионной системы. В числе главных изменений — повышение пенсионного возраста, новые правила расчета пенсий и возможность совместного расчета
Цены на недвижимость и аренду в Чехии продолжают стремительно расти, что заставляет экспертов и политиков искать пути для улучшения доступности жилья. Примером может служить Польша, где, несмотря на рост цен в последние годы, они остаются ниже
Чешская экономика продолжает демонстрировать позитивную динамику: во втором квартале этого года средняя брутто-зарплата выросла на 7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. С учетом инфляции реальный рост составил 4,6%.