19 августа 2024, 14:30 Экономика

В чем разница между хорошими и плохими займами: как не попасть в долговую ловушку

Некоторые люди категорически против любых долгов, в то время как другие не представляют свою жизнь без кредитов. Несмотря на такие противоположные взгляды, у обеих групп часто есть одна общая проблема: они не всегда понимают, какие займы безопасны, а какие несут высокий риск. Психолог и экономист Ян Урбан объясняет, как правильно оценивать кредиты и на что следует обращать внимание.

В идеальном мире займы были бы не нужны, но в реальности без них иногда не обойтись. Однако каждый кредит создает долг, который нужно вернуть, и этот долг всегда несет в себе риск. И всё же есть займы, которые, при благоприятных обстоятельствах, могут существенно повысить наше благосостояние.

Люди и кредиты: почему мы так разные?

Отношение к рискам у людей формируется с рождения. Одни легко принимают риск, а другие стараются его избегать, считая любые долги проявлением безответственности. В крайних случаях отношение к рискам может быть настолько сильным, что его трудно изменить даже самыми разумными доводами.

Большинство же людей находится посередине, и их мнение о долгах может измениться под влиянием обстоятельств. Чтобы принимать взвешенные решения, важно научиться различать "хорошие" и "плохие" займы, где первые не несут большого риска, а вторые могут привести к финансовым проблемам.

Что такое "хорошие" кредиты?

"Хорошими" считаются не только те кредиты, которые вы можете себе позволить. Это займы с умеренной суммой, низким процентом и ежемесячными платежами, которые не превышают безопасный уровень в 40% от вашего ежемесячного дохода. Но важнее всего то, что такие кредиты не содержат скрытых условий, высоких штрафов за досрочное погашение или просрочку.

Ключевой признак "хороших" займов — их способность увеличивать ваше чистое имущество. Это разница между тем, что вы владеете, и вашими долгами. Хорошие кредиты позволяют вам приобрести активы, которые в будущем будут приносить доход или не потеряют своей стоимости.

Что такое "плохие" кредиты?

"Плохими" считаются займы, которые не решают ваши финансовые проблемы, а усугубляют их. Это кредиты с чрезмерно высокими процентами или условиями, которые вы не можете себе позволить. Такие долги могут быстро съедать большую часть ваших доходов, делая невозможным их погашение.

Особо опасны кредиты с высокими скрытыми комиссиями и штрафами. Эти кредиты часто предлагают агрессивно, и фирмы, их выдающие, нередко рассчитывают на то, что заемщик не сможет их погасить, что в конечном итоге приведет к аресту имущества.

Как отличить "хорошие" кредиты от "плохих"?

  1. Кредиты на жилье. Обычно это лучший вариант. Стоимость недвижимости в долгосрочной перспективе растет, и такие займы часто помогают нарастить активы. Однако если срок кредита слишком длинный (например, 40 лет), вы рискуете заплатить значительно больше, чем стоит сама недвижимость.

  2. Кредиты на улучшение жилья. Если эти займы реально повышают стоимость недвижимости, они тоже могут считаться хорошими. Но это не относится к улучшениям, которые зависят только от вкуса владельца и не увеличивают объективную ценность дома.

  3. Кредиты на образование. Они почти всегда являются "хорошими", потому что инвестиции в знания и навыки повышают вашу конкурентоспособность и доходы в будущем.

  4. Кредиты на бизнес. Займы на запуск или развитие бизнеса также часто оправданы, если у вас есть четкий план и уверенность в том, что вы сможете получить прибыль выше, чем затраты на кредит.

  5. Кредиты на консолидацию долгов. В некоторых случаях объединение нескольких долгов в один более крупный с более выгодными условиями тоже может стать хорошим решением. Однако важно использовать такие кредиты исключительно для погашения долгов, а не для новых покупок.

Опасные кредиты, которых стоит избегать

Кредиты, которые уменьшают ваше чистое имущество, а не увеличивают его, следует избегать. Это займы на покупки, которые быстро теряют свою ценность или не приносят дохода. Важно помнить: если кредитные условия кажутся слишком хорошими, возможно, это не самый безопасный выбор.

Похожие новости

Снижение процентных ставок снова подогревает интерес чехов к покупке недвижимости. После спада цен в прошлом году, сейчас они вновь стремительно растут. Причем это касается не только квартир, но и семейных домов, которые дорожают, даже несмотря
Чешская экономика демонстрирует рост: в третьем квартале 2024 года валовый внутренний продукт (ВВП) увеличился на 1,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такую информацию предоставил Чешский статистический офис (ČSÚ)
С января 2025 года цены на электроэнергию и газ для всех потребителей в Чехии ощутимо снизятся. По данным Энергетического регуляционного управления (ERÚ), домохозяйства смогут экономить до нескольких тысяч крон в год по сравнению с началом 2024 года
Многолетняя практика использования российской нефти для производства бензина и дизельного топлива в Чехии подходит к концу. Уже на следующей неделе истекает срок исключения, позволявшего стране импортировать нефтепродукты, произведенные из российской
Российская валюта переживает новое падение и на данный момент находится на самом низком уровне по отношению к доллару США с марта 2022 года. В среду курс рубля превысил отметку в 110 руб за доллар из-за опасений по поводу новых американских санкций
Чешский Национальный банк (ČNB) принял решение сохранить текущие условия для выдачи ипотечных кредитов. Максимальный коэффициент соотношения суммы кредита к стоимости залогового имущества (LTV) остался на уровне 80% для всех заемщиков и 90%
На фоне нового исторического рекорда стоимости биткоина в Чехии наблюдается резкий рост интереса к криптовалютам. За прошлую неделю цена за одну виртуальную монету впервые превысила 2,4 миллиона крон, что спровоцировало настоящий ажиотаж
Международный валютный фонд (МВФ) прогнозирует, что экономика Чехии в 2023 году вырастет всего на 1%. В следующем году рост может ускориться до 2,4%, но эти цифры всё равно чуть ниже ожиданий Министерства финансов Чехии.
Ситуация с рождаемостью в Чехии продолжает вызывать тревогу. Сегодня рождаемость находится на одном из самых низких уровней за последние десятилетия, уступая лишь показателям начала 2000-х годов. Эксперты утверждают, что ожидать её резкого роста
За последний месяц цены на яйца в Чехии выросли почти на 50%. Основные причины — вспышки птичьего гриппа, массовая ликвидация поголовья в Европе и дополнительные расходы на перестройку птицеферм из-за запрета клеточного содержания кур.
Пенсионная реформа в Чехии, несмотря на многочисленные споры и критику, уже приближается к финальному утверждению в Сенате. Правительство внесло в законопроект ряд изменений, но ключевые моменты остались на месте. В этом материале мы объясним
Цены на топливо в Чехии продолжают меняться: бензин стал немного дешевле, а вот дизельное топливо подорожало. По данным компании CCS, средняя стоимость бензина Natural 95 за последнюю неделю снизилась на 4 геллера и составила 35,67 крон за литр.