Значительное снижение ставок по ипотекам ожидается только в следующем году

Недавнее решение Чешского национального банка (ČNB) снизить базовую ставку на 0,25 процентного пункта не приведет к значительному удешевлению ипотек. Банки по-прежнему будут осторожничать и защищаться от того, чтобы их клиенты не уходили к конкурентам, а их готовность сокращать маржу останется, по мнению экспертов, минимальной. Дополнительные правила, вступающие в силу с сентября, которые удорожат переход к другим банкам, также не станут стимулом для снижения ставок.

Фото: Чешская банковская ассоциация
Ипотечные ставки снижаются медленно. Банки пытаются защититься от перехода клиентов к конкурентам.

Эксперты не ожидают резкого снижения ипотечных ставок

«Я не думаю, что новые комиссии за досрочное погашение ипотеки напрямую повлияют на снижение ставок. Банки по-прежнему будут нуждаться в более высокой марже, чтобы компенсировать риски,» — заявил Радек Славик, специалист по ипотечным кредитам из компании Hypodům.

Темпы снижения ипотечных ставок значительно отстают от темпов снижения базовой ставки ČNB. С декабря по июнь ČNB снизил базовую ставку на 2,25 процентных пункта. Сейчас ставка снизилась еще на 0,25 пункта до 4,5%. Однако в июне коммерческие банки предлагали ипотечные кредиты со средней ставкой в 5,06%, что всего на 0,6 пункта ниже, чем в декабре.

Важные факторы, влияющие на ставки по ипотеке

Ипотечные ставки напрямую не зависят от решений ČNB. Гораздо важнее для банков так называемые процентные свопы, которые определяют стоимость межбанковских займов.

На расчет ипотечных ставок также влияют и другие факторы, включая стремление банков защититься от потери клиентов, которые могут захотеть перейти к конкурентам во время фиксированного периода. В настоящее время это можно сделать практически бесплатно — клиенты платят лишь небольшие административные сборы в пределах нескольких сотен крон.

Будущее рынка ипотек: что ждать дальше?

В июне клиенты перевели более тысячи кредитов между банками. Подобная активность наблюдалась и в мае. Самые большие возможности для перехода клиентов еще впереди. До конца года у 26 тысяч человек истекает период фиксированных ставок. В ближайшие два года аналогичная ситуация ожидается у значительной части из почти 200 тысяч ипотечных кредитов, выданных банками в 2020 и 2021 годах.

Новые правила, которые вводятся с сентября, несколько усложнят и удорожат переход клиентов перед окончанием фиксированного периода. Однако они не касаются первого рефинансирования кредита, а суммы дополнительных сборов не столь велики, как изначально планировали банки.

«Почти наверняка банки продолжат накапливать резервы за счет новых клиентов. Поэтому значительного снижения ипотечных ставок в ближайшее время ожидать не стоит», — отметил Йиржи Сыкора, аналитик по ипотеке из компании Swiss Life Select.

Перспективы на будущее

Значительное снижение ипотечных ставок до уровня около 4% и ниже эксперты ожидают только в следующем году. До этого момента такое снижение может быть вызвано только усилением конкуренции между банками. На этой неделе первая ласточка появилась от Moneta Money Bank, которая предложила ставки, начинающиеся с 3,99%, при выполнении ряда условий.

«Мы предлагаем чрезвычайно выгодное предложение, чтобы показать на фоне конкуренции те банки, которые повышают или удерживают ставки, несмотря на общий спад на рынке,» — отметил Томаш Спурны, председатель правления и генеральный директор Moneta Money Bank.

Сниженная ставка будет доступна для клиентов, которые зафиксируют ее на пять лет вперед и которым нужно занять не более 55% от стоимости залоговой недвижимости. Это предложение будет особенно привлекательным для состоятельных клиентов с высоким уровнем сбережений или тех, кто уже частично погасил свой первоначальный кредит и теперь ищет возможность перейти на более выгодные условия.