Страховка на дом становится дороже и сложнее: частые катаклизмы меняют правила игры

Резкие климатические изменения последних лет всерьёз повлияли на стоимость страхования недвижимости. Ураганы, торнадо, наводнения и мощные грозы, ставшие почти обыденностью, вынуждают страховые компании менять свои подходы и готовиться к подорожанию страховых полисов. Всё больше владельцев домов узнают: страховка — уже не просто формальность, а продуманный стратегический шаг.

Как рассказала представитель Чешской предпринимательской страховой компании (ČPP) Рената Чапкова, в ближайшие годы страховщикам придётся значительно пересмотреть отношение к рискам. Необходимо более точно оценивать риски при помощи моделей и сегментации. И от этого уже отталкиваться при расчёте стоимости страхования, подчеркнула она в интервью.

Компания Kooperativa также ожидает рост цен — пусть и умеренный — на несколько процентов. Причём, как отметил её представитель Милан Кания, дело не только в погоде. Сегодня дороже абсолютно всё, что покрывается страховкой — и строительные материалы, и работа специалистов.

От 4100 до 7400 — почти двукратный рост количества страховых случаев

Статистика подтверждает тревожную тенденцию. Если в 2014–2018 годах ČPP регистрировала в среднем 4100 страховых случаев в год, связанных с природными бедствиями, то с 2019 по 2023 этот показатель вырос до 7400. Это почти в два раза больше.

Особенно разрушительным стал прошлый год. Одна только Generali Česká pojišťovna выплатила клиентам более 9 миллиардов крон — на 310 процентов больше, чем в предыдущем году. Из этой суммы 5,7 миллиарда пришлись на сентябрьские наводнения, но даже без них общая сумма компенсаций была бы на миллиард выше, чем годом ранее.

Больше бурь — больше убытков

Помимо крупных катастроф, вроде наводнений или торнадо, страховщиков всё чаще беспокоят частые и мощные грозы, шквалы, ураганы и даже град. Эти явления не столь заметны в новостях, но создают масштабные убытки. Именно поэтому компании усиливают работу с моделями оценки рисков.

Ключевым инструментом остаются актуализированные карты затоплений, которые разрабатывает и поддерживает Чешская ассоциация страховщиков. Но теперь компании используют и собственные картографические материалы — для оценки проявлений разных погодных условий, включая шквалы и засухи.

В помощь — технологии и международный опыт

Всё чаще в арсенал чешских страховых входят международные разработки. Например, канадско-американская компания Intermap Technologies, создатель самых используемых карт наводнений, расширяет функционал своих приложений. В них добавляются данные о ветрах, граде, торнадо, грозах, лесных пожарах и засухах.

Наша цель — предоставить рынку максимально полные и точные данные о природных рисках, объясняет Рихард Шалек, директор европейского отделения Intermap Technologies.

Страховка может подорожать. Или её просто не продадут

Более точная оценка рисков напрямую влияет на цену страхования. В некоторых особенно уязвимых районах страховщики уже сейчас поднимают стоимость полисов. В отдельных случаях они и вовсе могут отказаться от заключения договора, если сочтут, что объект находится в зоне слишком высокого риска.

Чешские компании, таким образом, идут по пути, который уже стал реальностью, например, в США. В Калифорнии, где участились лесные пожары и другие катастрофы, заключить страховой договор стало почти невозможно. А существующие клиенты сталкиваются с резким ростом цен — иногда в несколько раз по сравнению с предыдущим годом.

Что это значит для владельцев домов

Простая истина: страховка больше не "на всякий случай", а необходимость, которую нельзя игнорировать. Выбирать полис теперь нужно осознанно — не только по цене, но и по уровню защиты. Учитывать стоит всё: расположение дома, климат региона, историю стихийных бедствий.

Актуализируйте свою страховку. Проверьте, достаточно ли она защищает ваш дом. Потому что в новых погодных реалиях рассчитывать только на удачу — слишком дорого.