Страхование от несамостоятельности: как обезопасить себя и получить налоговые льготы

Одним из самых больших страхов чехов является потеря способности заботиться о себе в пожилом возрасте. Согласно исследованию Чешской ассоциации страховщиков, более 70% людей боятся стать несамостоятельными. Каждый третий человек к 85 годам оказывается зависим от помощи других. Однако найти подходящее учреждение для ухода или организовать уход на дому бывает сложно и очень дорого.

Решением может стать страхование долгосрочного ухода, которое позволяет не только получить пожизненные выплаты, но и воспользоваться налоговыми льготами. С этого года государство позволяет вычитать из налоговой базы до 48 тысяч крон ежегодно при оплате страхования долгосрочной заботы.

Страхи о потере самостоятельности в старости растут быстрее всех других рисков, за которыми следит ассоциация страховщиков. С 2021 года их количество увеличилось на 13 процентных пунктов. Число пожилых людей, которым требуется постоянный уход, также растет из-за демографических изменений.

Решение проблемы — страхование ухода

Система социальных услуг не справляется с количеством людей, находящихся в высокой степени зависимости. На родственников ложится огромный груз — и финансовый, и психологический. Как отметил исполнительный директор Чешской ассоциации страховщиков Ян Матушек, семья часто вынуждена самостоятельно решать проблему ухода, что вызывает значительные трудности.

По словам представителя страховой компании Kooperativa Милана Кани, страхование от потери самостоятельности облегчит жизнь не только семьям, но и работодателям, а также государству. Когда человек признается несамостоятельным, он получает государственное пособие на уход — от 880 до 27 тысяч крон в зависимости от степени зависимости. Этот момент также становится страховым случаем, после чего начинаются регулярные выплаты от страховой компании.

Что покрывает страхование?

Если человек живет дома или в специализированном учреждении, страховая компания продолжает выплачивать ренту до конца его жизни. Например, в страховой компании Kooperativa в рамках программы Flexi клиентам предоставляют консультации по поводу их прав и доступных вариантов ухода.

Чтобы полностью покрыть все расходы, связанные с утратой самостоятельности, клиенту нужно получать от страховой компании не менее 20 тысяч крон в месяц. Государственных пособий зачастую недостаточно для этого.

Сколько стоит страхование и как оно работает?

В качестве примера Милан Каньа привел расчет: если в 50 лет человек заключает договор на выплату 20 тысяч крон ежемесячно, то при полной утрате самостоятельности в возрасте от 80 до 86 лет его расходы на уход превысят миллион крон. В этом случае он будет платить страховые взносы в размере 1400 крон в месяц, а общая выплата от страховой составит 1,44 миллиона крон.

Нехватка мест в социальных учреждениях

Страхование не только покрывает расходы на уход, но и помогает избежать проблем, связанных с дефицитом мест в государственных учреждениях. Частные учреждения зачастую более доступны, но их услуги намного дороже. Как отмечает представитель NN Жизненной страховой компании Михал Корейс, многие клиенты вынуждены прибегать к частным услугам из-за недостаточной емкости государственных социальных служб.

В частных учреждениях цены могут значительно отличаться: однокомнатный номер в доме для престарелых может стоить до 50 тысяч крон в месяц, а государственное пособие и пенсия часто покрывают только часть этих расходов.

Что ждет будущее?

По прогнозам страховых компаний, спрос на страхование от потери самостоятельности будет только расти. Особенно это коснется поколения так называемых "детей Гусака", которые выйдут на пенсию в ближайшие годы. Как отмечает представитель Allianz Марие Петровова, расходы на уход станут реальной проблемой для многих семей, которые не смогут покрыть все необходимые траты.

Страховые компании продолжают адаптировать свои продукты, чтобы клиенты могли воспользоваться налоговыми льготами. Например, компания ČPP планирует предложить новую программу страхования с пожизненными выплатами и возможностью вычета из налогов в ближайшие годы.