Если у вас накопилось несколько кредитов, ежемесячные платежи разным кредиторам могут превратиться в непосильную финансовую ношу. Отличным решением в такой ситуации становится консолидация — объединение всех долгов в один кредит с единым платежом, который комфортно подстраивается под ваши возможности.
Что можно объединить, а что — нет?
Как отмечает Павел Янечек из консалтинговой компании Royal Bridge Partners, объединить можно большинство стандартных задолженностей: потребительские кредиты, кредитные карты, овердрафты и даже займы от микрофинансовых организаций.
Однако ипотеку включить в классическую консолидацию обычно нельзя — для нее существует отдельная процедура рефинансирования. Также чаще всего банки не разрешают объединять кредиты на бизнес и займы от строительных сберегательных касс.
Когда консолидация действительно выгодна?
По словам Михала Маргоула из Raiffeisenbank, объединение долгов всегда имеет смысл, если новая процентная ставка ниже ваших текущих, а срок погашения остается прежним или сокращается.
Ондржей Маковец из Trinity Bank добавляет: «Перевод и слияние кредитов выгодны каждому, кто может получить условия лучше нынешних. Если ваш бюджет сильно напряжен, стоит искать вариант с более длительным сроком и минимальным ежемесячным платежом. Но даже если вы без проблем справляетесь со старыми кредитами, переход на лучшие условия может сэкономить вам десятки тысяч крон».
В каких случаях от объединения лучше отказаться?
Эксперты предупреждают: не стоит слепо гнаться за самым низким ежемесячным платежом, если в этом нет острой необходимости. Если вы значительно увеличите срок кредита, то на длительном отрезке времени переплатите банку гораздо больше, даже если новая ставка кажется выгоднее. Также консолидация теряет смысл, если процентные ставки на рынке резко пошли вверх.
Кому банки точно откажут?
Получить одобрение смогут далеко не все. Если вы регулярно нарушаете график платежей, шансов на успех у серьезных учреждений практически нет. Филип Грубы из Česká spořitelna подчеркивает: банки принципиально не рефинансируют долги людей, находящихся в стадии банкротства, под экзекуцией (арестом имущества) или имеющих текущие просрочки по кредитам.
Что потребуется для оформления?
Для успешной заявки кредитные организации требуют соблюдения нескольких простых правил:
-
Документы по старым долгам: вам понадобятся первоначальные кредитные договоры и подтверждение актуального остатка долга (обычно достаточно свежей выписки со счета).
-
Возраст и доход: заемщик должен быть старше 18 лет и иметь постоянный, доказуемый источник дохода.
-
Подтверждение платежеспособности: банк обязан тщательно проверить, сможете ли вы выплачивать новый долг. Если вы не получаете зарплату на счет в выбранном банке, придется предоставить справку о доходах.
Главный совет: всегда просите составить для вас индивидуальное предложение сразу в нескольких банках. Изучая их, обращайте внимание не только на красивую процентную ставку, но и на все сопутствующие комиссии — именно они часто определяют реальную стоимость кредита.
