Потребительский кредит выгоднее ипотеки? Не всё так просто

Процентные ставки по ипотечным кредитам в последние месяцы стабилизировались на уровне около 5%. Однако некоторые банки предлагают альтернативу – потребительские кредиты, которые раньше были дороже ипотеки, но теперь кажутся выгоднее. Однако эта кажущаяся выгода может скрывать подводные камни.

Заманчивые условия, но с нюансами

На первый взгляд, цифры выглядят привлекательно. Например, Česká spořitelna предлагает кредиты с процентной ставкой от 4,69% годовых, что даже ниже, чем у их ипотек. У других банков потребительские кредиты тоже выглядят выгоднее, особенно если речь идёт о долгосрочных ипотечных фиксированных ставках.

К тому же, потребительские кредиты не требуют залога в виде недвижимости или предоставления энергетического сертификата объекта. Но есть и другая сторона медали.

Реальные ставки выше рекламных

Финансирование покупки или ремонта жилья с помощью потребительского кредита может оказаться не таким выгодным, как кажется. «Банки указывают минимальные ставки, доступные далеко не всем. Большинство заёмщиков получат значительно менее выгодные условия», – поясняет Давид Эйм, вице-президент ипотечного брокера Gepard Finance.

Кроме того, ставка часто зависит от суммы кредита: чем больше заём, тем ниже процент. Однако реальные условия становятся известны только на стадии подачи заявки, когда банк оценивает платёжеспособность клиента и может изменить ставку.

Сумма кредита – ограничение для покупателей жилья

Потребительские кредиты также ограничены по сумме. Некоторые банки предлагают до 2,5 млн крон, но чаще всего максимальная сумма составляет около 1–1,5 млн крон. Это делает их скорее инструментом для ремонта, чем для покупки жилья.

«Кроме того, потребительский кредит – гораздо большая нагрузка на бюджет, поскольку срок его погашения короче, чем у ипотеки», – добавляет Эйм. Обычно такие кредиты выдаются максимум на 10 лет, а, например, в Komerční banka – не более 8 лет. В то время как ипотечные кредиты могут оформляться на 30 и даже 35 лет. Разница в ежемесячных выплатах при сумме займа в 2,5 млн крон может достигать 16 000 крон.

Ожидается снижение ставок по ипотеке

Тем, кто хочет сэкономить на жилье, стоит рассмотреть возможность переговоров с банком о снижении ставки. По мнению брокеров, это может привести к уменьшению процентов на несколько десятых процента. Для ремонта можно также использовать альтернативные финансовые инструменты, например, кредиты из фондов жилищных сбережений.

Есть и позитивные новости: в 2024 году ожидается постепенное снижение ипотечных ставок. «В первые месяцы года мы увидим уменьшение ставок на несколько десятых процента, что будет связано с традиционным весенним оживлением рынка», – прогнозирует ипотечный аналитик Swiss Life Select Иржи Сыкора.

Сыкора предполагает, что к концу года ставки могут приблизиться к 4%. Однако Давид Эйм настроен осторожнее и считает, что реальные ставки вряд ли опустятся ниже 4,5%.