Субсидируйте ипотеку, и мы сократим маржу, призывают государство банкиры.

На правительство оказывается все большее давление с требованием субсидировать ипотечные кредиты. Банки начали призывать к государственной поддержке жилищного кредитования. Их представители обосновывают такой шаг попыткой решить проблему низкой доступности ипотеки, которая затрудняет покупку собственного жилья, а также мешает строительным компаниям. Это также означает снижение доходов самих банков. Однако министерство отвергает введение субсидий.

"Субсидии предназначались бы для целевой группы молодых людей, которые в противном случае не смогли бы получить ипотечный кредит", - заявил на саммите по развитию строительства Марек Блага, отвечающий в Česká spořitelna за проекты доступного жилья.

Он рассказал о том, что государство с помощью субсидий теоретически может снизить ставки по пятилетним ипотечным кредитам на два процентных пункта. Еще 0,75 процентного пункта добавят сами банки из своей маржи. В настоящее время среднерыночная ставка составляет 5,36 процента, так что с учетом упомянутых выше субсидий она могла бы составить около 2,5 процента.

При средней сумме ипотечного кредита в 3,4 миллиона чешских крон и сроке погашения 25 лет клиенты банка смогут экономить на выплатах около 5 000 чешских крон в месяц.

Наряду с Благой за субсидированные ипотечные кредиты выступил и Томаш Спурны, глава банка Moneta Money. "Мы должны стремиться к этому", - сказал он на конференции Seznam Zprav. Идея субсидировать ипотеку возникла в начале года у строительных фирм, чей бизнес уже два года находится в упадке из-за дорогих жилищных кредитов.

Государство субсидировало ипотеку на рубеже тысячелетий или во время финансового кризиса 2009 и 2011 годов. В прошлом субсидиями занималось Министерство регионального развития. Оно не планирует их возобновлять, несмотря на усилия банков.

"Собственное жилье - самый распространенный вид жилья в нашей стране, и оно поддерживается, например, налоговыми вычетами на проценты по ипотеке. Именно поэтому мы не рассматриваем сейчас вопрос о субсидиях. Напротив, мы идем по пути поддержки муниципального и доступного арендного жилья", - сказал "Новостям и Праву" пресс-секретарь ведомства Петр Валецко.

Изменить свою позицию министерство не убедили доводы Благи о том, что субсидии помогут запустить замороженные девелоперские проекты, что теоретически должно привести к увеличению давно неактивного предложения недвижимости. "Есть свободные мощности, есть одобренные проекты, и единственная проблема - деньги", - сказал он.

Это приведет к удорожанию квартир, говорит эксперт

Идея субсидирования ипотеки не вызвала энтузиазма даже у некоторых игроков на рынке ипотеки и недвижимости. Ее критиковали, например, бывший управляющий ЧНБ и соучредитель IRQ Funds Зденек Тума или бывший банкир, а ныне генеральный директор застройщика JRD Ян Садил.

По мнению Давида Эима, заместителя председателя правления Gepard Finance, одного из ведущих ипотечных брокеров в Чехии, нет никаких причин субсидировать ипотечные кредиты.

"Двадцать лет назад новый продукт вообще имел смысл", - сказал Эим в интервью Právo. По его мнению, сейчас ситуация иная. Рынок постепенно восстанавливается после значительного спада, и ставки постепенно снижаются до здорового уровня.

Спрос на ипотечные кредиты растет с конца прошлого года, но объемы выданных кредитов все еще значительно ниже, чем те, к которым привыкли банки. По данным Hypomonitor Чешской банковской ассоциации, в феврале банки выдали новых ипотечных кредитов на сумму 13 миллиардов чешских крон. Это в два раза больше, чем в то же время в прошлом году, однако на рубеже 2020 и 2021 годов ежемесячно выдавались кредиты на сумму 20 и более миллиардов.

Однако Эим считает, что процентная ставка в 2%, под которую клиенты банка брали кредиты три года назад, в долгосрочной перспективе является абсурдно низкой. "Это приводит к тому, что люди начинают вкладывать в недвижимость так много, что рынок перегревается. Все, чего мы добьемся, - это дальнейшего роста цен на недвижимость, потому что на рынке не будет достаточно объектов, чтобы удовлетворить спрос", - сказал он.

Действительно, в период низких процентных ставок квартиры резко подорожали. В 2021 году цены на них выросли примерно на пятую часть. Опасение повторения этого сценария - одна из причин, по которой министерство негативно относится к продлению субсидий.

Польская модель

Политики некоторых соседних стран, например Польши, придумали субсидированную ипотеку. При прежнем правительстве они принимали форму гарантированных государством жилищных кредитов с двухпроцентной процентной ставкой. Программу пришлось досрочно завершить из-за высокого спроса, когда закончились деньги, выделенные кабинетом министров.

Нынешнее правительство готовит еще более щедрые субсидии. В зависимости от количества детей люди смогут получать субсидии даже ниже вышеупомянутых двух процентов. В случае семьи с тремя детьми можно даже получить нулевую ставку. В этом году программа обойдется государственному бюджету примерно в три миллиарда крон.

Данные Евростата показывают, что субсидированные ипотечные кредиты в Польше действительно способствовали росту цен на жилье. В четвертом квартале прошлого года цены на жилую недвижимость здесь выросли на 13 процентов в годовом исчислении, что является самым высоким показателем среди всех стран ЕС. В Чехии за тот же период цены упали на 1%.