Как копить деньги и не отказывать себе в радостях жизни

Копить без цели так же бессмысленно, как тратить не думая: деньги нужны не сами по себе, а ради безопасности, свободы выбора и жизни, в которой есть смысл. Разбираемся, как откладывать и при этом получать от жизни удовольствие.

Американское Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) понимает под финансовым благополучием не только умение оплачивать счета и справляться с неожиданными тратами, но и возможность достигать своих целей и радоваться жизни. Похожим образом смотрят на финансовое здоровье и чешские исследователи. Индекс финансового здоровья, над которым работают Česká spořitelna, Социологический институт Академии наук Чехии и портал Evropa v datech, учитывает не только запас денег, но и долги, расходы на жильё, страхование и умение вести бюджет.

Экономисты Камила Фиалова и Мартина Мысикова из Социологического института в исследовании о финансовой удовлетворённости чешских семей подчёркивают важность сбалансированного бюджета: в нём есть место и обязательным и нерегулярным расходам, и сбережениям, и средствам на более комфортную жизнь. Без запаса тратить рискованно, но без места для радости даже идеальный бюджет превращается в бесконечное откладывание жизни на потом.

Четыре «счёта» для расходов

Полезно разделить траты на четыре типа:

• Необходимое: жильё, еда, энергия, здоровье и другие базовые потребности.
• Щедрость: помощь близким, подарки, поддержка того, что вам дорого.
• Радости: рестораны с впечатлениями, поездки, культура и всё, что «делает день приятнее».
• Развитие: курсы, музыкальные инструменты, спортивное снаряжение, книги, время и деньги на проекты вне работы.

После оплаты необходимого у каждого остаётся разная сумма, и путь к осмысленным тратам не в том, чтобы пустить всё на развитие и развлечения. Одному нужна прежде всего уверенность в завтрашнем дне, другой хочет поддержать семью, у третьего есть мечта, требующая вложений в навыки. Осмысленные траты начинаются с понимания, что для вас важно, и с проверки, что расходы это действительно отражают.

«У всех нас глубоко укоренились представления о деньгах. И когда наше мышление или поведение отклоняется от этих внутренних правил, мы можем испытывать вину», — говорит психолог Джоди Кучиз, работающая в центре семейного финансового планирования и коммуникации компании Fidelity. По её словам, чувство вины не значит, что мы поступили плохо: это повод понять, откуда взялись наши правила и служат ли они нам до сих пор. Человек, воспитанный в уверенности, что тратить на себя эгоистично, может мучиться угрызениями, даже если расход ему вполне по карману.

Впечатления или вещи

Исследования психологии потребителей неоднократно показывают, что впечатления нередко приносят более сильное и долгое удовлетворение, чем материальные покупки. Они проще укрепляют отношения, становятся частью нашей истории и меньше провоцируют сравнение с другими.

Это не обязательно экзотический отпуск: подойдёт концерт, ужин с друзьями или выходные с детьми. Радость приходит ещё при планировании и ожидании. Вещи при этом не бесполезны: хорошая обувь, удобный стул или более быстрый компьютер способны улучшить повседневную жизнь. Разница — между покупкой, которая решает реальную потребность, и вещами, которые мы берём ради впечатления или мимолётного азарта.

Важнее ценника может оказаться то, насколько трата соответствует нашей личности. В исследовании 2016 года «Деньги покупают счастье, когда траты соответствуют нашей личности» проанализировали более 76 тысяч записей о банковских операциях. Люди, чьи покупки лучше совпадали с их характером, сообщали о большей удовлетворённости жизнью, причём эта связь была сильнее, чем влияние размера доходов или общих расходов.

Купить время и хорошее настроение

Особая категория — расходы, которые что-то экономят, например время или силы. В исследовании 2017 года «Покупка времени повышает счастье» участвовали 6271 человек из США, Канады, Дании и Нидерландов. Те, кто платил за услуги, экономящие время (например, помощь с уборкой или присмотр за детьми), говорили о большей удовлетворённости жизнью. Кроме того, у работающих людей после платежа, сэкономившего время, настроение было лучше, чем после покупки вещи.

Кому-то имеет смысл заплатить за уборку, доставку продуктов или услугу, снижающую повседневный стресс. Но делегировать всё неприятное любой ценой не нужно. Главное — что мы сделаем с освободившимся временем: проведём его с семьёй, отдохнём, займёмся спортом или любимой работой? Если время куплено, но заполнено другими обязанностями, выгода быстро исчезает.

Похоже работает и щедрость. Психологи Элизабет Данн, Лара Акнин и Майкл Нортон в научной статье 2014 года обобщили ряд исследований: люди, которые тратят деньги на других, часто чувствуют себя счастливее. Этот эффект проявляется в разных странах и особенно заметен, когда расход укрепляет отношения или даёт ощущение влияния на что-то. Раздавать деньги в ущерб собственной финансовой стабильности при этом никто не призывает: небольшой продуманный подарок может быть ценнее очередной вещи, купленной по привычке.

Как понять, что трата оправданна

Перед крупной покупкой (не из числа необходимого) стоит задать себе несколько простых вопросов: буду ли я радоваться этому через неделю? Сэкономит ли это время или силы? Поддержит ли это отношения, интерес или цель, которые мне важны? И могу ли я себе это позволить, не рискуя резервом, платежами и долгосрочными планами?

Не каждый расход должен быть вложением в лучшую версию себя: радость сама по себе занимает в жизни важное место. Но если мы раз за разом не можем сказать, что нам даёт та или иная покупка, это повод задуматься глубже.

Цель личных финансов — не накопить как можно больше и не потратить как можно больше, а не дать деньгам из средства превратиться в самоцель. Сбережения помогают справиться с будущим и свободнее принимать решения, а продуманные траты делают так, чтобы деньги служили и сегодняшней жизни.

Гид Around Prague по теме: Страховка жилья в Чехии: что нужно нанимателю, а что собственнику

Around Prague по материалам seznamzpravy.cz