Ипотека на тини-хаус: когда банки дают кредит на мини-дом

Интерес к тини-хаус — миниатюрным домам с продуманным использованием пространства — в Чехии растёт, но при оформлении ипотеки покупатели могут столкнуться с осторожностью банков. По данным опроса Realiťák roku, спрос на альтернативное жильё за последние два года вырос, а решают всё земля, залог и то, как дом связан с участком.

Спрос растёт быстрее предложения

По данным опроса Realiťák roku, повышенный спрос на альтернативное жильё — дачи, домики и мини-дома — заметили почти 64 процента риелторов, а 18 процентов отмечают заметный рост интереса. Рост предложения видят лишь 47 процентов опрошенных, то есть предложение отстаёт от спроса. Чаще всего люди ищут объект для отдыха с возможностью жить в нём.

Интересуются такими домами прежде всего молодые люди, одинокие люди после развода или другой перемены в жизни и пожилые. Для одних это вынужденный шаг из-за цен на недвижимость, другие выбирают его сознательно: хотят простой жизни, близости к природе и меньшей зависимости от города. Стоят такие объекты обычно от одного до трёх миллионов крон — цена зависит от типа постройки, оснащения и того, нужно ли покупать участок.

Что нужно для ипотеки на мини-дом

Ипотечный эксперт компании Broker Trust Либор Остатек говорит, что банки к этому молодому сегменту пока подходят осторожно. По словам ипотечного специалиста Мариана Дрга, возможны три основных варианта: классическая ипотека с залогом покупаемой недвижимости, потребительский кредит или так называемая американская ипотека. Часть банков такие дома вообще не финансирует, другие спокойно работают даже с контейнерными домами.

Главное преимущество — собственный участок. По словам Михала Байера, основателя сайта Půjčka.co, банк может принять его в качестве обеспечения, а его стоимость уменьшает необходимую долю собственных денег. Залог, как правило, оформляют на участок, частью которого является постройка.

Дом, по словам Дрга, должен быть прочно связан с землёй, предназначен для круглогодичного проживания, а у достроенного здания — записан в кадастре с номером домовым или регистрационным. Проще всего, когда он стоит на строительном участке; неплохо решается вопрос и с рекреационным участком или участком с разрешённой дачей. Кроме того, нужны достаточный доход, хорошая кредитная история и способность платить.

«При классической ипотеке обычно нужно около 20 процентов собственных средств, а у заёмщиков младше 36 лет, покупающих собственное жильё, может хватить 10 процентов. Но для тини-хаус может потребоваться больше денег из-за более низкой оценочной стоимости. При потребительском кредите собственные средства могут не понадобиться, всё зависит от платёжеспособности клиента», — объясняет Байер.

Классической ипотекой можно сразу оплатить и покупку участка, и последующее строительство, если готовый объект отвечает требованиям банка, говорит Дрга. Если же домик должен стоять на арендованной земле, финансировать его с залогом самой постройки, по его словам, очень проблематично.

Отдельная история — дома на колёсном шасси. Как поясняет Остатек, мобильный тини-хаус, а таких среди этих построек много, банки в залог не принимают. Тогда в залог предлагают участок, на котором встанет дом, или другую недвижимость. По его словам, это может подойти тем, у кого уже есть подходящий участок, но нет денег на обычное строительство или нет желания выплачивать многомиллионную ипотеку.

Если ипотеку не одобрили

Когда ипотеку получить не удаётся, есть другие способы. Без залога, по словам Остатека, остаётся потребительский кредит — у него короче срок, а значит, выше ежемесячный платёж. Ставка обычно выше, чем по ипотеке, но разница в последние годы не такая большая, как раньше. Таким кредитом можно занять до 2,5–3 миллионов крон, а для большинства мини-домов этого достаточно.

Опытный финансовый советник, по его словам, может сравнить предложения банков, оценить варианты залога и подобрать подходящую схему, хотя гарантии одобрения это не даёт. «У новых типов построек подходы банков могут сильно различаться. Так же осторожно банки пятнадцать-двадцать лет назад смотрели на деревянные дома, которые сегодня уже обычная часть рынка», — говорит Остатек.

По словам Байера, если домик служит жильём и отвечает условиям, можно взять кредит от строительной сберкассы или другой целевой кредит на жильё. А если у клиента есть другая недвижимость, которую можно заложить, выходом может стать американская ипотека — кредит под залог недвижимости, при котором банк не интересуется, на что потрачены деньги. Ставка по ней обычно выше, чем по классической ипотеке, но ниже, чем по потребительскому кредиту.

Дрга советует до подписания резервационного договора проверить не только способы финансирования, но и подрядчика и порядок оплаты: некоторые компании требуют всю сумму сразу, тогда как банк выдаёт ипотеку частями. Осложнить дело могут также отсутствие разрешений, неподходящий участок или низкая оценочная стоимость.

Гид Around Prague по теме: Ипотека в Чехии для иностранца: кому дадут и сколько нужно своих

Around Prague по материалам seznamzpravy.cz