Высокая зарплата добавит к пенсии лишь сущие копейки

В прошлом году средняя пенсия в Чехии выросла на 414 крон и достигла 21 094 крон в месяц. Однако большинство пенсионеров получают меньше этой суммы. При этом, как показывает свежая статистика, число людей с высокими пенсиями стремительно растет. Если в 2015 году пенсию свыше 30 тысяч крон получали всего 800 человек, то в прошлом году таких счастливчиков было уже более 82 тысяч. Размер пенсии по старости напрямую зависит от того, сколько человек отчислял на пенсионное страхование в течение жизни. Но здесь нет прямой пропорциональности.

Для справки: по данным на конец прошлого года, Чешское управление социального обеспечения (ČSSZ) выплачивало 2,35 миллиона пенсий по старости, 419 тысяч пенсий по инвалидности и 64 900 пенсий по случаю потери кормильца (вдовьих и сиротских).

Количество высоких пенсий растет в первую очередь потому, что новые пенсионеры имели более высокие заработки в течение жизни, а их пенсии в последние годы заметно увеличивались за счет индексаций (валоризаций).

Многие задаются вопросом: можно ли увеличить свою будущую пенсию, добровольно платя более высокие страховые взносы? Эксперты уверяют: за редким исключением, этот шаг лишен всякого смысла. По их словам, чешская пенсионная система построена на принципах строгой солидарности. Люди с высокими доходами отчисляют в бюджет значительно больше, но их пенсия в итоге лишь немногим превышает пенсию низкооплачиваемых работников.

Как рассчитывается пенсия?

Пенсия состоит из двух частей. Базовая часть одинакова абсолютно для всех — в этом году она составляет 4 900 крон в месяц. Процентная часть варьируется в зависимости от стажа работы и уровня заработка человека.

«За каждый год страхового стажа засчитывается установленный законом процент от расчетной базы. Соответственно, чем дольше страховой стаж и выше доходы, тем выше пенсия», — объясняет пресс-секретарь ČSSZ Йитка Дрмолова.

Хотя у чехов есть возможность увеличить будущие выплаты за счет добровольного пенсионного страхования, к концу прошлого года этой опцией воспользовались лишь немногим более десяти тысяч человек (за год их число увеличилось на три тысячи).

Расходы на выплату пенсий традиционно «съедают» около трети всего государственного бюджета. В этом году они превысят 720 миллиардов крон, а выплаты получают более 2,8 миллиона человек.

На сколько вырастет пенсия при добровольных взносах?

Пенсионный консультант Мартин Когоутек наглядно объяснил, как работает система, на конкретных примерах.

Пример 1: Средняя зарплата. Господин Петр (родился 1 марта 1962 года) планирует выйти на пенсию 1 сентября 2026 года. Всю жизнь он получал среднюю зарплату и имеет стаж 48 лет. Его пенсия составит 25 313 крон в месяц. Если бы он решил добровольно доплатить страховые взносы с расчетной базы в 100 тысяч крон, ему пришлось бы внести в казну 28 тысяч крон. В результате его пенсия выросла бы до 25 353 крон — то есть всего на 40 крон в месяц! «Ему пришлось бы получать эту "повышенную" пенсию несколько десятилетий, просто чтобы вернуть свои вложенные 28 тысяч», — констатирует Когоутек.

Пример 2: Низкая зарплата. Ровесник Петра, господин Павел, всю жизнь работал за половину средней зарплаты (около 25 тысяч крон «грязными»). Его пенсия составит 20 751 крону. Добровольные взносы ему бы тоже не принесли никакой выгоды.

Пример 3: Высокая зарплата. Госпожа Анежка, родившаяся в тот же день, всю жизнь получала зарплату выше среднего — около 100 тысяч крон «грязными». Несмотря на то, что она зарабатывала в четыре раза больше Павла, ее пенсия не будет в четыре раза выше — она составит 34 440 крон. «Здесь мы наглядно видим огромную социальную солидарность чешской пенсионной системы», — отмечает эксперт.

Даже если бы Павел зарабатывал еще меньше (например, треть от средней зарплаты), его пенсия составила бы 16 484 кроны. Если бы он добровольно доплатил взносы со 100 тысяч крон, его пенсия выросла бы на 148 крон (до 16 632 крон). «Да, прибавка больше, но для большинства людей это все равно совершенно неинтересно», — резюмирует Когоутек.

Когда добровольные взносы имеют смысл?

По словам Когоутека, добровольное страхование может быть полезным лишь в специфических ситуациях: «В первую очередь, если благодаря этому вы получаете дополнительный полный год страхового стажа. Или если вам просто не хватает лет стажа для того, чтобы вообще получить право на пенсию».

А что с индивидуальными предпринимателями (OSVČ)?

Ситуация аналогична. Если бы господин Павел был предпринимателем, платящим лишь минимальные взносы (в этом году это 5 720 крон в месяц), его пенсия составила бы 14 841 крону. Если бы он платил в два раза больше, пенсия выросла бы до 20 495 крон. Эксперт Иржина Свободова из Freedom Financial Services подсчитала, что даже двукратное увеличение взносов не поднимет пенсию предпринимателя, выходящего на отдых в 2030 году, более чем на 1 600 крон в месяц.

Когоутек также предупреждает: государство постепенно вводит корректировки, которые в целом немного снизят размер новых пенсий. Это делает добровольные взносы еще более невыгодными.

Налоговый консультант Габриэла Иванко из компании Forvis Mazars напоминает важнейшее правило: при расчете пенсии учитываются только те доходы, с которых были уплачены страховые взносы. «Доходы от акций или сдачи недвижимости в аренду при расчете пенсии не учитываются», — подчеркивает она.

Когда возникает право на пенсию?

Эксперты отмечают, что солидарность системы усиливается еще и тем, что из этого же «котла» выплачиваются пенсии по инвалидности. Чем больше люди отчисляют в бюджет, тем больше они финансируют тех, кто был вынужден выйти на пенсию раньше срока по состоянию здоровья.

Право на пенсию по старости возникает при достижении пенсионного возраста и наличии как минимум 35 лет страхового стажа (сюда входит время учебы и декретный отпуск). Пенсионный возраст зависит от года рождения, а для женщин — еще и от количества воспитанных детей.

Нынешнее правительство Андрея Бабиша (ANO) хочет вновь зафиксировать пенсионный возраст на отметке 65 лет. Напомним, что согласно закону, принятому предыдущим кабинетом Петра Фиалы (ODS), после 2030 года возраст выхода на пенсию должен был постепенно увеличиваться вплоть до 67 лет.

Те, кто хочет уйти на отдых раньше, могут подать заявление на досрочную пенсию. С октября 2024 года для этого необходимо иметь не менее 40 лет стажа (вместо прежних 35), но размер выплат будет навсегда урезан пропорционально тому, насколько раньше человек выходит на пенсию. Однако появилось новое правило: если страховой стаж составляет 45 лет, штрафной коэффициент урезания снижается ровно вдвое.