Скільки грошей потрібно, щоб перестати працювати: розбираємо реальні сценарії FIRE

Універсальної суми, яка гарантує спокійне життя без роботи, не існує — усе залежить від бажаних витрат і суми, яку людина здатна щомісяця відкладати. До такого висновку дійшов інвестиційний блогер і посол фінансової грамотності Чехії Лукаш Надворник, який сам досяг фінансової незалежності та розповів про розрахунки в подкасті Ve vatě.

З чого почати розрахунок

Замість того щоб одразу гадати, скільки мільйонів потрібно накопичити, експерт радить іти від зворотного — спочатку підрахувати, скільки грошей насправді витрачається за рік. Мова не лише про щомісячні витрати, а й про відпустки, Різдво, ремонт та інші нерегулярні трати. За словами Надворника, ця сума зазвичай виявляється набагато більшою, ніж здається людині на перший погляд — перевірити її зараз нескладно завдяки інтернет-банкінгу.

При цьому з розрахунків варто відняти витрати, які зникнуть після відходу з роботи (наприклад, дорогу до офісу), але додати нові статті — адже вільного часу стане більше, і частину його люди захочуть витратити на себе, а не заповнювати волонтерством чи підробітком.

Скільки потрібно парі, яка хоче взагалі не працювати

Подкаст підготував модельний розрахунок для пари, яка хоче повністю припинити працювати й мати на двох 80 тисяч крон на місяць у сьогоднішніх цінах. Якщо пара не готова коригувати виплати залежно від ситуації на ринках, їй потрібно накопичити понад 27 мільйонів крон.

Якщо ж парі достатньо працювати на півставки, вистачить близько 14 мільйонів крон, а за чотириденного робочого тижня — приблизно 5,5 мільйона крон. Якщо люди готові в невдалі для ринків роки тимчасово знижувати витрати, потрібна сума падає: для повної відмови від роботи — до 21,5 мільйона крон, для півставки — до 11 мільйонів, а для чотириденного тижня — трохи більше чотирьох мільйонів.

Правило чотирьох відсотків

Щоб портфель не виснажився занадто рано, фінансово незалежні люди зазвичай орієнтуються на так зване правило чотирьох відсотків: щороку можна знімати приблизно 4% від портфеля, залишаючи решту працювати далі. Але у тих, хто хоче піти з роботи, скажімо, у 40 років, горизонт життя без доходу набагато довший, ніж у звичайного пенсіонера — тому Надворник радить орієнтуватися на діапазон 3,5–4,5% залежно від стратегії, диверсифікації портфеля, валюти інвестицій і ринкової кон'юнктури.

За його словами, кожен відсоток, сплачений у вигляді комісії, знижує безпечний відсоток виплат на половину відсоткового пункту. При цьому головною помилкою, на думку експерта, частіше стає не брак грошей, а надмірна економія: люди роками накопичують і зрештою мають набагато більше, ніж потрібно, хоча мета фінансової незалежності — не залишити максимальний капітал, а жити вільніше.

Скільки потрібно відкладати щомісяця

Подкаст також змоделював, скільки часу знадобиться, щоб накопичити потрібну суму за різних щомісячних внесків. Розрахунок базується на портфелі з 80% акцій і 20% облігацій з низькими витратами близько 0,3%.

Наприклад, людина, яка починає з нуля, відкладає 10 тисяч крон на місяць і хоче в майбутньому отримувати по 20 тисяч крон щомісяця в сьогоднішніх цінах, має інвестувати приблизно 23 роки. Тобто той, хто почав відкладати з 25 років, може забезпечити собі фінансову незалежність ще до 50-річчя. За словами Надворника, відкладати 10 тисяч крон на місяць реально навіть за середньої зарплати — за опитуваннями, середній чех здатен зберігати понад 6 тисяч крон щомісяця, а внесок варто щороку збільшувати на розмір інфляції.

Як стартовий капітал прискорює мету

Наявність стартового капіталу помітно скорочує шлях. Якщо у людини вже є 1 мільйон крон і вона інвестує по 10 тисяч крон на місяць з метою отримувати 20 тисяч ренти, термін скорочується з 23 до 16 років. З трьома мільйонами на старті достатньо семи років, а з п'ятьма мільйонами — лише одного року.

Враховуватися в капітал для фінансової незалежності може й власне житло — але не повністю. Якщо людина планує все життя жити у своїй квартирі, її вартість напряму не рахується, зате економія на оренді йде в плюс. А якщо в старості планується переїзд у менше житло, у розрахунок можна включити різницю у вартості між поточною та майбутньою квартирою.

Читайте також: Шахраї при оренді квартири в Празі: як розпізнати обман

Джерело: seznamzpravy.cz