Сколько денег нужно для финансовой независимости FIRE

Универсальной суммы, которая гарантирует спокойную жизнь без работы, не существует — всё зависит от желаемых расходов и суммы, которую человек способен ежемесячно откладывать. К такому выводу пришёл инвестиционный блогер и посол финансовой грамотности Чехии Лукаш Надворник, который сам достиг финансовой независимости и рассказал о расчётах в подкасте Ve vatě.

С чего начать расчёт

Вместо того чтобы сразу гадать, сколько миллионов нужно накопить, эксперт советует отталкиваться от обратного — сначала посчитать, сколько денег реально тратится за год. Речь не только о ежемесячных расходах, но и об отпусках, Рождестве, ремонте и других нерегулярных тратах. По словам Надворника, эта сумма обычно оказывается гораздо больше, чем кажется человеку на первый взгляд — проверить её сейчас несложно благодаря интернет-банкингу.

При этом из расчётов стоит вычесть расходы, которые исчезнут после ухода с работы (например, дорогу до офиса), но добавить новые статьи — ведь свободного времени станет больше, и часть его люди захотят потратить на себя, а не заполнять его волонтёрством или подработкой.

Сколько нужно паре, которая хочет вообще не работать

Подкаст подготовил модельный расчёт для пары, которая хочет полностью прекратить работать и иметь на двоих 80 тысяч крон в месяц в сегодняшних ценах. Если пара не готова корректировать выплаты в зависимости от ситуации на рынках, ей нужно накопить более 27 миллионов крон.

Если же паре достаточно работать на полставки, хватит около 14 миллионов крон, а при четырёхдневной рабочей неделе — примерно 5,5 миллиона крон. Если люди готовы в неудачные для рынков годы временно снижать траты, нужная сумма падает: для полного отказа от работы — до 21,5 миллиона крон, для полставки — до 11 миллионов, а для четырёхдневной недели — чуть больше четырёх миллионов.

Правило четырёх процентов

Чтобы портфель не иссяк слишком рано, финансовые независимые обычно ориентируются на так называемое правило четырёх процентов: ежегодно можно снимать примерно 4% от портфеля, оставляя остальное работать дальше. Но у тех, кто хочет уйти с работы, скажем, в 40 лет, горизонт жизни без дохода намного длиннее, чем у обычного пенсионера — поэтому Надворник советует ориентироваться на диапазон 3,5–4,5% в зависимости от стратегии, диверсификации портфеля, валюты инвестиций и рыночной конъюнктуры.

По его словам, каждый процент, уплаченный в виде комиссии, снижает безопасный процент выплат на полпроцентного пункта. При этом главной ошибкой, по мнению эксперта, чаще становится не нехватка денег, а излишняя экономия: люди годами копят и в итоге накапливают куда больше, чем нужно, хотя цель финансовой независимости — не оставить максимальный капитал, а жить свободнее.

Сколько нужно откладывать каждый месяц

Подкаст также смоделировал, сколько времени понадобится, чтобы накопить нужную сумму при разных ежемесячных взносах. Расчёт основан на портфеле из 80% акций и 20% облигаций с низкими издержками около 0,3%.

Например, человек, который начинает с нуля, откладывает 10 тысяч крон в месяц и хочет в будущем получать по 20 тысяч крон ежемесячно в сегодняшних ценах, должен инвестировать примерно 23 года. То есть тот, кто начал откладывать с 25 лет, может обеспечить себе финансовую независимость ещё до 50-летия. По словам Надворника, откладывать 10 тысяч крон в месяц реально даже при средней зарплате — по опросам, средний чех способен сберегать более 6 тысяч крон ежемесячно, а взнос стоит ежегодно увеличивать на размер инфляции.

Как стартовый капитал ускоряет цель

Наличие стартового капитала заметно сокращает путь. Если у человека уже есть 1 миллион крон и он инвестирует по 10 тысяч крон в месяц с целью получать 20 тысяч ренты, срок сокращается с 23 до 16 лет. С тремя миллионами на старте достаточно семи лет, а с пятью миллионами — всего одного года.

Учитываться в капитал для финансовой независимости может и собственное жильё — но не полностью. Если человек планирует всю жизнь жить в своей квартире, её стоимость напрямую не считается, зато экономия на аренде идёт в плюс. А если в старости планируется переезд в меньшее жильё, в расчёт можно включить разницу в стоимости между текущей и будущей квартирой.

Читайте также: Мошенники при аренде квартиры в Праге: как распознать обман

Around Prague по материалам seznamzpravy.cz