Программы пенсионного накопления для детей и подростков в Чехии становятся всё более востребованными. По данным на конец третьего квартала, родители открыли почти 158,9 тысячи договоров на пенсионное страхование для несовершеннолетних. За последний год их количество выросло на 16,5 тысячи (11,6%). Длительное накопление позволяет собрать значительно большую сумму, чем если бы начали копить только во взрослом возрасте. Кроме того, часть средств можно будет снять уже в 18 лет без штрафов.
Почему родители выбирают пенсионные программы для детей
«Наибольшее число договоров родители заключают до достижения ребёнком восьмилетнего возраста. Средний ежемесячный взнос составляет чуть больше 500 крон», — отмечает Ян Седлачек из Ассоциации пенсионных компаний. Большинство семей предпочитают динамические фонды, так как они предоставляют более высокую доходность, хотя и сопряжены с рисками при падении рынков.
Родители также мотивированы тем, что по достижении 18 лет ребёнок может забрать треть накопленных средств, если вклад длился не менее 10 лет. «Эти деньги можно использовать на обучение, путешествия или другие цели», — добавляет Вратислав Малек, продуктовый менеджер NN Пензийной компании. Остальные средства продолжают работать на накопление пенсионного капитала, что позволяет увеличить итоговую сумму.
Эффект сложного процента: чем раньше начать, тем больше накопления
Основной принцип успешного накопления — сложное процентообразование. В этом механизме прибыль от инвестиций включается в общий капитал и тоже начинает приносить доход в будущем.
«Если начать откладывать для ребёнка по 1000 крон ежемесячно с рождения и продолжать до 25 лет, а затем оставить средства в фонде без дальнейших взносов, то к 65 годам он накопит гораздо больше, чем тот, кто начнёт копить такую же сумму с 25 лет», — объясняет Малек. Разница заключается в том, что в первом случае вложения будут увеличиваться за счёт сложного процента на протяжении более длительного периода.
Государственные субсидии — ещё один важный бонус
Государственная поддержка также играет существенную роль. Чехия предоставляет государственные субсидии до 20% от внесённых средств. Например, при вкладе в 1000 крон в месяц государство добавит 200 крон, а эти субсидии также участвуют в дальнейшем приросте капитала.
Миллионы к пенсии: расчёты экспертов
Эксперты приводят расчёты, которые показывают мощь раннего накопления. Если открыть пенсионный счёт ребёнку при рождении и вносить по 1000 крон в месяц до 25 лет, то итоговая сумма за счёт сложного процента и государственных субсидий может достигнуть 9,8 миллиона крон к 65 годам. Это обеспечит дополнительный доход в пенсии около 40 тысяч крон в месяц.
Для сравнения: если человек начнёт копить с 30 лет, то даже при тех же ежемесячных взносах и выборе динамической стратегии он накопит лишь около 1,46 миллиона крон к 65 годам. Это добавит ему примерно 6 тысяч крон в месяц к пенсии — разница очевидна.
Риски и альтернативы
Хотя динамические фонды имеют высокую доходность, они сопряжены с риском потерь в случае рыночных спадов. Чтобы минимизировать риски, накопленные средства автоматически переводятся в консервативные фонды за пять лет до выхода на пенсию. Однако клиент может отказаться от этой опции, если уверен в стабильности фондов.
Кроме пенсионного накопления, родители могут рассматривать другие инвестиционные инструменты, такие как долгосрочные инвестиционные продукты, паевые фонды или строительные сбережения. Последний вариант особенно популярен в Чехии благодаря государственной поддержке, которая может составить до 4080 крон в год. Тем не менее, как отмечают эксперты, эти продукты ориентированы на разные цели, и каждый из них имеет свои преимущества.
Вывод
Раннее начало пенсионных накоплений даёт детям возможность значительно улучшить своё финансовое будущее. Эффект сложного процента, поддержка государства и долгосрочная стратегия инвестирования делают пенсионные фонды для несовершеннолетних мощным инструментом, который может обеспечить комфортную старость и дополнительные возможности в жизни.
